Wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE z 23 kwietnia 2026 r. (C-744/24) potwierdza: banki nie miały prawa pobierać odsetek od prowizji i ubezpieczeń. Sprawdź, czy Twój kredyt kwalifikuje się do całkowitego zwrotu kosztów.
Trzy filary, które przesądzają o skuteczności wniosku o zastosowanie sankcji kredytu darmowego po orzeczeniu z 23 kwietnia 2026 r.
Banki przez lata doliczały prowizje i składki ubezpieczeniowe do kapitału kredytu, a następnie naliczały odsetki również od tych kwot. Praktyka ta zawyżała rzeczywiste koszty kredytu i naruszała obowiązki informacyjne wynikające z dyrektywy 2008/48/WE.
Trybunał uznał, że pobieranie odsetek od skredytowanych kosztów pozaodsetkowych jest niezgodne z prawem unijnym. Konsekwencją jest możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego — kredytobiorca zwraca wyłącznie kapitał, bez odsetek i opłat.
Rzecznik Finansowy potwierdził linię orzeczniczą TSUE w istotnych poglądach kierowanych do sądów powszechnych. Stanowisko wzmacnia pozycję procesową konsumentów i przyspiesza orzekanie na ich korzyść w toczących się postępowaniach.
Wyrok Trybunału (siódma izba) z dnia 23 kwietnia 2026 r. wydany w sprawie z pytania prejudycjalnego Sądu Rejonowego we Włodawie (P.W. przeciwko Bankowi Polska Kasa Opieki S.A.).
Sygn. C-744/24 · ECLI:EU:C:2026:289
Z tych względów Trybunał (siódma izba) orzeka, co następuje:
Artykuł 10 ust. 2 lit. f) dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG, w związku z art. 3 lit. g) i j) tej dyrektywy,
należy interpretować w ten sposób, że:
„stoi on na przeszkodzie włączeniu do umów o kredyt konsumencki warunków przewidujących stosowanie stopy oprocentowania nie tylko do całkowitej kwoty kredytu, lecz również do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z tym kredytem i wchodzących w związku z tym w skład całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta.”
Przykład kalkulacyjny dla typowej umowy kredytu konsumenckiego o wartości 120 000 zł zawartej na 96 miesięcy.
| Pozycja | Umowa przed SKD | Umowa po zastosowaniu SKD |
|---|---|---|
| Kwota udzielonego kredytu | 120 000 zł | 120 000 zł |
| Skredytowana prowizja | 8 400 zł | 8 400 zł (do zwrotu) |
| Odsetki umowne (8 lat) | 42 600 zł | 0 zł |
| Składki ubezpieczeniowe | 5 200 zł | 0 zł |
| Łączny koszt kredytu | 56 200 zł | 0 zł |
| Realna korzyść finansowa | — | 56 200 zł |
Wartości poglądowe. Rzeczywista korzyść zależy od indywidualnych warunków umowy.
Podaj podstawowe parametry umowy, aby oszacować potencjalną wartość roszczenia z tytułu sankcji kredytu darmowego: sumę odsetek umownych oraz prowizji podlegających zwrotowi.
Wyliczenie opiera się na schemacie rat równych (annuitet) i traktuje całość odsetek umownych oraz prowizję jako składniki kosztu kredytu podlegające zwrotowi na podstawie art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.
Wynik ma charakter wyłącznie orientacyjny i nie stanowi opinii prawnej. Rzeczywista wysokość roszczenia zależy od indywidualnych postanowień umowy, harmonogramu spłat oraz oceny prawnej dokonanej przez radcę prawnego.
Krótki test wstępnej kwalifikacji oparty na ustawie o kredycie konsumenckim oraz orzecznictwie TSUE. Zaznacz kryteria, które dotyczą Twojej umowy.
Art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim w związku z dyrektywą 2008/48/WE i wyrokiem TSUE C-744/24.
Nasi prawnicy w ciągu 24 godzin sprawdzą, czy Twoja umowa spełnia przesłanki zastosowania sankcji kredytu darmowego po wyroku TSUE C-744/24. Po analizie przedstawimy Państwu indywidualną propozycję nawiązania współpracy, obejmującą:
